Como elegir el mejor seguro para el hogar

Como elegir el mejor seguro para el hogar (cotizar)

Algunos ayudas para poder un seguro adecuado para nuestra vivienda, hecho a medida de nuestras necesidades.

 1- ¿En cuanto tengo que asegurar mi casa? El Incendio del edificio debe valuarlo por los metros construidos (sin incluir el precio del terreno porque en caso de Incendio no se pierde).  La cantidad de metros cubiertos debe multiplicarlos por el valor de construcción. Esto varía de acuerdo a la calidad. Razonablemente podemos decir que el metro de construcción ronda los  1.000 dólares el metro cuadrado.

Un error frecuente: Cuando tomamos un seguro de este tipo no pensamos (o lo vemos como muy remoto) el incendio de la vivienda y su pérdida total. Por eso no le prestamos atención a una valuación acorde con la realidad. Si bien el el incendio total de una vivienda efectivamente es real hay cosas que no conocemos y podemos aclarar en este artículo:

a) El seguro de incendio es "a prorrata" por lo que  el asegurador participará en el riesgo en la misma proporción que el asegurado le haya dado en función de la suma asegurada. Es decir que si una vivienda vale $ 2.000.000 y está asegurada en $ 200.000 el asegurador indemnizará solo el 10% del valor del edificio. Si se quema toda la vivienda pagará $ 200.000 pero si existe un siniestro parcial de $ 50.000 (por ejemplo causado por un vendaval y/o granizo) solo abonará $ 5.000 (es decir el 10% del daño, pues participa solo en el 10% del riesgo)

b) Depreciación: El seguro debe contratarse tomando los valores a valor de reconstrucción, en cuyo caso se tomará para indemnizar el valor a nuevo de rehacer lo dañado. Esto es fácilmente remarcable en el caso de un daño por granizo: Si bien, por ejemplo las tejas rotas a lo mejor tienen una antigüedad de 30 años deben colocarse nuevas, como nuevo es el valor que se pagará por mano de obra, maderas, cemento etc. Con esta cláusula y si la suma del edificio esta bien valuada el asegurado podrá quedarse tranquilo. Encaso de una granizada podrá reprar el daño emergente.
2- El incendio del contenido Abarca tanto los muebles como los objetos no empotrados en la vivienda. Por ejemplo: Un toldo, una reja de pileta y todo aquello que al mudarse se puede llevar con usted porque no queda fijo a la vivienda.

En este caso la forma de pago del incendio de contenido es a primer riesgo: es decir se pagará hasta el límite de la suma asegurada pero no existe riesgo de que en caso de un siniestro parcial se aplique ninguna prorrata como ocurre en el edificio. 
¿Qué bienes no están asegurados en mi póliza de hogar?Generalmente no quedan cubiertos por las pólizas de hogar los vehículos a motor, remolques, caravanas y embarcaciones de placer, aunque alguna compañía puede dar la posibilidad de contratar una garantía opcional que incluya alguno de los mismos. Habitualmente tampoco quedarán cubiertos todos aquellos bienes y daños que se puedan producir como consecuencia de la realización de actividades de otro tipo, por ejemplo, comerciales, industriales o profesionales, para lo cual se debe contratar un seguro específico que cubra estos bienes, aunque algunas compañía den opción a su contratación en una póliza de hogar.

¿Si tengo joyas o bienes de mucho valor o de carácter especial vendrá un perito La mayoría de las compañías de seguros no envían peritos para valorar este tipo de bienes por el coste que supone. Le recomendamos que dependiendo del interés que usted tenga y del carácter de los mismos, realice la peritación por su cuenta. En cualquier caso siempre es conveniente que guarde fotografías, facturas, certificados de autenticidad, etc que en caso de siniestro puedan demostrar el valor de estos bienes.
¿Puedo tener dos seguros de hogar para la misma vivienda? No hay nada que lo impida, aunque la indemnización que recibirá no será doble, ambas compañías actuarían como coaseguradoras en proporción a los capitales asegurados.
 ¿Por qué aseguro mi departamento si el consorcio tiene un seguro? Los seguros de consorcio, por lo general, únicamente cubren las partes comunes del edificio, por lo que en caso de no tener contratado aparte el seguro de su vivienda, no tendría aseguradas partes de la misma que son de su exclusiva propiedad; por otra parte, la mayoría de las pólizas de hogar, dan cobertura a la parte que como copropietario le corresponda a las partes privadas. En todo caso, le recomendamos que estudie la cobertura que le ofrece la póliza de su consorcio, ver si está infraasegurada y si tiene adicional para las partes privadas.
¿ Debo contratar un seguro del hogar si alquilo? En teoría, el interés de que el Incendio esté cubierto, es del propietario. Quién lo puede exigir o no en el contrato de alquiler. Más allá de eso, si el incendio se produce por culpa del inquilino el propietario puede reclamar.
3- Robo del contenido general o mobiliario: Como su nombre lo indica cubre todo el mobiliario de una vivienda por los riesgos de robo y/hurto. Salvedades: Los objetos suntuarios (joyas, alhajas, pieles, platería etc) tienen una limitación dentro del total asegurado a un porcentaje del 20% al 25% por lo que en caso de tener, por ejemplo sumas importantes de joyas es importante someterlas a una tasación y asegurarlas en forma específica. El dinero en efectivo habitualmente no está cubierto aunque algunas pólizas pueden llegar a cubrirlo en un porcentaje de entre el 1 al 2% de la suma asegurada para mobiliario. Los electrodomésticos estan cubierto dentro de este rubro aunque como se explicará seguidamente conviene asegurarlos en un rubro aparte.

4-Aparatos electrodomésticos: Es conveniente cubrirlos por separado al contenido general del mobiliario dado que este rubro incluye cobertura por daños (como caída de tensión, descargas eléctricas, caída etc). La suma mínima a asegurar nunca debe ser inferior al aparato mas caro que tengamos en la vivienda: Por ejemplo Si tenemos un TV de 50 pulgadas de un valor de $ 15.000 la suma mínima  a asegurar en este rubro no debería ser inferior a esta suma.

5-Equipos de filmación, cámaras de fotos, notebooks: Cubriéndolos por separado con determinada identificación, estos elementos quedan asegurados en todo el territorio nacional y puede extenderse su cobertura a todo el mundo. Contra caídas, golpes, accidentes y altas de tensión). Notebooks en Republica Argentina o mundo entero. Entre otras.
6-Otros riesgos que puede incluir una cobertura integral:

• Responsabilidad Civil a linderos
• Responsabilidad Civil por hechos privados
• Cristales verticales
• Daños por agua
• Accidentes personales para cubrir al titular de la póliza y/o sus familiares
• Seguro de vida (muerte por cualquier causa) para el titular de la póliza y/o su cónyuge
• Seguro de Accidentes personales para cubrir obligaciones de personal doméstico, jardineros etc.
• Seguro para jugadores de golf (incluye palos de golf, responsabilidad civil por daños a terceros y gastos de hoyo en uno)
• Asalto en la vía pública (carteras, mochilas, portafolios, anteojos, cosméticos, celulares, smartphones, gastos por robo de documentos etc)
• Cobertura por pérdida de frío a alimentos guardados en el freezer

-DIFERENCIA ENTRE ROBO Y HURTO: La diferencia entre estos dos conceptos esta marcada por la violencia con que se cometa el acto en si. Se considera robo cuando media fuerza en las cosas, se considera hurto, cuando el apoderamiento de los bienes se produzca sin que medie fuerza en las cosas ni violencia o intimidación en las personas.  Las pólizas de vivienda cubren tanto el robo 

- PLAZOS PARA DENUNCIAR: El siniestro debe ser comunicado en el plazo máximo de 72 hs desde el momento en que se conozca su existencia. Es decir se mide el plazo no desde que ocurre el hecho sino desde el momento en que el asegurado toma conocimiento del hecho.
– ALCANCES DE LA COBERTURA DE INCENDIO EDIFICIO: la cobertura de Incendio y sus riesgos adicionales  cubre: Incendio, rayo o explosión. Daños materiales a consecuencia de huracán, vendaval, ciclón tornado, granizo, impacto de vehículos terrestres, caída de aeronaves y daños por humo. También puede solicitarse la cobertura de daños por terremoto.

-QUE PASA SI ME VOY DE VACACIONES: La póliza cubre dentro de un porcentaje de la suma que tengo para robo mobiliario el robo en el lugar de vacaciones siempre que informe en tiempo y forma a la aseguradora de tal hecho yla ubicación donde me hospedaré.

-SEGUROS CONTRATADOS A TRAVÉS DE UN BANCO EN FORMA MASIVA:  Los bancos me ofrecen seguros de $9 / $20 mensuales ¿Conviene tomarlos? Hay que tener mucho cuidado con los seguros masivos que ofrecen los bancos o las grandes tiendas. En realidad cualquiera puede vender seguros a esos precios y con esas coberturas, el problema es que al momento de ocurrir algo NADA ESTA CUBIERTO O COBRAREMOS UNA SUMA IRRISORIA!dado que habitualmente las sumas aseguradas son muy bajas y alejadas de la realidad. Habitualmente las pólizas no se entregan y cuando se muestra el cúmulo de sumas aseguradas se muestra la sumatoria de los dcistintos riesgos aunque en caso de siniestros me tomarán como corresponde cuato tengo cubierto en cada riesgo.